Lejos de desaparecer, los ahorros previsionales siguen siendo tuyos incluso después de la muerte. Pueden financiar pensiones para tu familia o convertirse en herencia, según cada caso.
Una de las grandes inquietudes sobre el sistema de pensiones es qué pasa con el dinero ahorrado si una persona fallece antes de jubilar. La idea de que esos fondos “se pierden” es común, pero incorrecta.
En Chile, los ahorros previsionales de capitalización Individual siguen siendo propiedad del afiliado incluso después de su muerte. Por eso, ese dinero no desaparece ni queda en manos de la AFP, sino que se destina a proteger a la familia.
La ley establece dos caminos. Si hay beneficiarios legales –como cónyuge, conviviente civil o hijos– los fondos se usan para pagar una pensión de sobrevivencia. Si no los hay, el dinero pasa a ser herencia y se entrega en un solo pago a los herederos.
¿Cuál es el monto de la pensión de sobrevivencia?
El monto no es igual para todos. Se calcula como un porcentaje de la pensión de referencia, que es equivalente al 70% del promedio de los sueldos de los 10 años anteriores a la defunción del trabajador.
- Cónyuge o conviviente civil sin hijos con derecho a pensión: 60%.
- Cónyuge o conviviente civil con hijos con derecho a pensión: 50%.
- Hijos con derecho a pensión: 15%
- Hijos con invalidez: 11%.
- Padres o madres de hijos de filiación no matrimonial sin hijos con derecho a pensión: 36%.
- Padres o madres de hijos de filiación no matrimonial con hijos con derecho a pensión: 30%
- De no existir más beneficiarios, pueden optar por pensiones de sobrevivencia, los padres del trabajador fallecido siempre y cuando sean reconocidos como cargas legales.
¿Cómo se paga?
Si hay beneficiarios, el dinero no se entrega de una vez, sino como una pensión mensual, de igual manera que una jubilación por vejez. Esto permite que la familia tenga ingresos estables en el tiempo.
En cambio, si no existen beneficiarios, el saldo completo se paga como herencia en un solo pago.
Un respaldo poco conocido
Además del ahorro acumulado, existe el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS), financiado por el empleador. Este seguro complementa el ahorro disponible para financiar las pensiones de sobrevivencia, lo que ayuda a que la familia reciba un ingreso más alto, siempre y cuando el deceso se produzca por motivos no laborales.
Si el fallecimiento ocurre por un accidente laboral o enfermedad profesional, entra en acción otro seguro (Ley 16.744), que incluso puede cubrir hasta el 100% del sueldo base, distribuido entre los beneficiarios.
En conclusión, lejos de perderse, los ahorros previsionales siguen cumpliendo su función. Ya sea como una pensión mensual o como herencia, ese dinero puede marcar una diferencia real para la familia en un momento complejo.
